民间借贷新规新算法,您理解了吗?--杨博玉律师

 

 

北京市东友律师事务所民事业务部 杨博玉律师

 

【案情】

2014年6月10日,老张向老王借款50万元,承诺一个月还清,借期内未约定利息,逾期还款按照日千分之五的标准支付违约金,至实际还清之日止。就上述内容,二人签订了书面借款协议。协议签订当天,老王将50万元转账给老张。一个月后,老张未如期还款,老王多次催要,老张在2015年2月10日还款10万元、5月10日还款5万元、7月10日还款10万元、9月10日还款10万、2016年1月10日还款5万。此后无论老王如何催要,老张都不予理睬。无奈之下,老王想向法院起诉,主张要求老张还钱,但不知道应该要多少。

 

【律师提示】

在2015年9月1日前,民间借贷的利息、逾期利息等的上限是中国人民银行同期贷款利息的4倍,因为央行的基准贷款利率是经常变动的,所以如果按照基准贷款利率的倍数计算利息,需要查询利率变动表,分区段计算。2015年9月1日,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》开始实施,其中对民间借贷的利息率进行了规定。如果出借人和借款人约定的年利率不超过24%,是支持的;如果年利率超过了24%但未超过36%,对于超过24%的部分,是不支持的,但是借款人已经支付了的超过24%的利息不能再主张要回;如果年利率超过36%,超过的利息部分无效,借款人已经支付的超过36%的利息部分,可以主张要回。

 

对于未约定逾期利息的,也可以要逾期利息,利息率视情况而定。如果借期内约定利息了,可以按照借期内的利率主张逾期利息;如果借期内没有约定利息,可以按照年6%主张逾期利息。

 

民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行的资金融通的行为。本案中老王和老张都是自然人,他们二人之间的借款行为属于典型的民间借贷。现在老王要向法院起诉,则要明确两个问题:

1、老王能不能要借款期间的利息?能不能要逾期还款的违约金?

根据《合同法》的规定,自然人之间对借款没有约定利息或者约定不明的,视为无息借款。本案中老王和老张约定的借款期限是一个月,在这一个月里没有约定利息,所以视为无息借款,故此老王不能主张2014年6月10日至7月9日期间的利息。但是二人约定了老张到期不还钱要日千分之三的标准支付违约金,老王是否能够按照日千分之三要求老张支付违约金呢?对此,根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借款人和出借人可以约定违约金,还可以约定逾期利息或者其他费用(例如滞纳金等),可以约定其中之一,也可以都约定。但是在诉讼主张的时候,无论是主张其一还是都主张,加在一起不能超过年利率24%。本案中,张王二人约定的日千分之三违约金远远高于年利率24%,所以老王只能按照年利率24%主张违约金,高出24%的部分不会得到法院支持

 

2、要求老张还多少借款本金?

本案中,老张在借款到期后的一年半时间里陆续给了老王40万,那么还有多少本金没还呢?有人可能会说,这还不简单,50万-40万=10万呗。但是错!因为老张是在逾期之后给钱的,根据二人约定产生了违约金或者说逾期利息,而老张在给钱时未说明是还借款本金还是支付逾期利息。在未明确说明的情况下,一般认为首先用于支付逾期利息,再用于偿还本金。

 

以老张给的第一笔10万为例,截至2015年2月10日,逾期7个月,产生逾期利息50万*24%*7/12=7万,10万-7万利息=3万还本金,所以到2015年2月10日尚有本金50万-3万=47万未还,接着再以47万计算逾期利息。以此类推,到老王起诉时25万余元本金未还。

 

【法律依据】

《合同法》

第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。

 

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十五条借贷双方没有约定利息,出借人主张支付借期内利息的,人民法院不予支持。

自然人之间借贷对利息约定不明,出借人主张支付利息的,人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外,借贷双方对借贷利息约定不明,出借人主张利息的,人民法院应当结合民间借贷合同的内容,并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息

 

第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

 

第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。

未约定逾期利率或者约定不明的,人民法院可以区分不同情况处理:

(一)既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持;

(二)约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的,人民法院应予支持。

 

第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过年利率24%的部分,人民法院不予支持。

 


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