身陷裸贷,如何自我救赎--徐晓峰律师

 

 

北京市东友律师事务所民事业务

徐晓峰律师

 

【案例】

小美本是某高校的大一学生,长相清纯可爱。2015年9月恰逢新IPHONE手机发布,小美看到广告宣传后甚是喜爱,经咨询价格,售价将近8000元。小美的家庭状况一般,平日家里给的生活费每月也就2000元,虽然平时也有打零工的习惯,但是也基本都用于日常的生活开销,几乎没有积蓄。为了能第一时间使用上心仪的手机,小美日不能思夜不能寐。机缘巧合,小美从他的同学小爱口中听说现在流行一种叫“裸贷”的借款方式,放款手续便捷迅速。小美遂通过网上搜索,联系上了一名叫“小鹰”的裸贷放贷人。小鹰对小美说,可以为其提供8000元的借款用于购买IPHONE,同时提出如下条件:借款利息为月息26%,六个月内还清本息。需要小美提供拿着身份证的上身裸照三张,下身裸照三张,和一段3分钟的洗澡视频,同时还需提供自己、父母和三个亲属的联系方式和住址。小美经再三考虑,认为自己应该可以按时还清借款,遂将相关家庭信息和自己的隐私照片发给了小鹰。发过去不久,8000元就打到了小美的账户。小美看到如此轻松就拿到了钱,欢天喜地的买了手机。

 

可是欢喜的日子并未持续几天。眼看第一个月的还款期到了,小美连本带息要还给小鹰3413元,其中本金1333元,利息2080元。然而这段时间小美连生活费带自己打工的钱省下来也就凑了1000元。小美试图说服小鹰理解她的难处,承诺剩下的钱尽快还,没想到迎来的却是小鹰的言语威胁。小鹰对小美说拖延可以,第一,未还的部分利息要计入本金,以新本金重新计算利息;其次,六个月内如不全部还清,就会将其之前传来的裸照发给她的家人和亲友。最后,如果小美想延期,可以给其发段不雅视频。小美一听直接崩溃,自己无力偿还高额本息,羞于面子又不敢向家人朋友提出要求救济,就这样,眼看着雪球越滚越大,等到六个月的最终还款期限到达的时候,小美已经累计欠款本息近2万元。

 

小美走投无路不知何去何从,每日也都深陷自己裸照被公之于众的恐惧之中。此时小鹰又突然联系小美,称其可以帮她解决资金还款问题,他这里有路子。小美问所谓的路子是什么,小鹰说他认识很多有钱的老板,只要给他们提供“服务”,回钱会很快,至于“报酬”能有多少,那就看自己的本事了。迫于无奈和高额欠款的压力,小美听从了小鹰的安排,在2016年7月先后几次进入某高端服务会所提供“有偿服务”。而在最后一次提供服务的过程中,被突击执法的警察抓获,小美最终因提供色情服务深陷囹圄。

 

【律师点评】:

一、每个人都应该对自己的人生负责

金钱的价值可以衡量,而名誉的价值无法衡量,借款的本息可以衡量,而名誉的贬损却无法衡量。为钱打“裸条”,将自己的隐私作为还款的担保,这一事物本身就已是荒谬至极。金钱有价,名誉无价,用自己的名节作为换取物质利益的筹码切不可取。钱不是万能的,切不可为了钱摒弃自己的尊严和名声。

 

二、裸贷是一旦掉入就无法脱身的坑

裸贷的利息很高,高到不胜寒。月息百分之十几甚至几十,年利率百分之二百到三百,这个数字的概念就是,从裸贷处借款1万元,在不计算本金的情况下,一年之后连本带息就要2万到3万!纵观我国目前的行业现状,任何一个行业的年利润率在百分之十几就已经相当可观,也就是说,拿从裸贷借出的钱所创造的价值,不可能,也远远不够支付裸贷所产生的利息。一旦陷入裸贷,就等同于陷入了深不见底的泥沼,无法自拔并且会越陷越深,最终的结果只可能是债务缠身。

 

三、裸贷者的下场往往是走向堕落

债台高筑,又有“裸条”相逼,借款人为摆脱如坐针毡的窘境,往往就会主动铤而走险,走上违法犯罪的道路。同时有些放贷者也会利用借款人害怕“裸条”曝光的畏惧心理,教唆、迫使借款人从事相关违法活动。上述案件中的小美不是个案,卖淫、赌博、盗窃、诈骗,现实中因裸贷而衍生出的行政、刑事案件已经比比皆是,为“帮助”裸贷者还贷而衍生的相关“服务”也已初具规模。沾上裸贷就如同染上毒瘾,伤害了自己的肉体,也腐蚀了自己的灵魂。

 

四、身陷裸贷,如何实现自我救赎?

其一,认清现实,及时止损。想化解裸贷危机,首先要做的就是要从心态上正视两点现实:第一、按照裸贷的利率计算的裸贷利息根本无法还清,要把寄希望于通过违法手段将裸贷还清的想法消除;第二是“裸条”已经落入他人之手,是否被公之于众已经不由自己控制,做好“裸条”被公之于众的心理准备。认清这两点现实的目的在于摆脱放贷人对于自己的挟制。放贷人控制借款人的手段其实就是利用了“裸”和“条”对借款人造成的潜在恐慌。“裸”就是借款人给放贷人发的隐私视频,“条”就是双方存在借贷关系。放贷人利用贷款人的没钱还账理亏和害怕隐私公开的心理,一步步的将借款人逼入绝境。认清这两点,先从心理上先摆脱放贷人的挟制,不受其安排和指挥,就可以避免损失进一步扩大,这是解决裸贷危机的第一步,也是最重要的一步。

 

其二、对症下药,逐个击破“裸”和“条”。面对“裸”,由于“裸条”已经到达放贷者手中,因此我们无法控制放贷者的发布行为。但是如果放贷人员将“裸条”放在网络上公之于众,其行为本身就已经涉嫌犯罪。《中华人民共和国刑法》第三百六十三条、第三百六十四条中明确指出,利用互联网或者移动通讯终端传播淫秽电子信息构成犯罪。因此,首先放贷者未必有胆量将“裸条”发布到公众平台上,其次,一旦发现,及时报警,通过警方将相关发布人员及时绳之以法。而对于“条”,我国民间借贷法律最高的保护限额为年利率36%,因此如果还款,只需按照法律规定的36%还款即可。

 

参考法律规定:

《中华人民共和国刑法》

第三百六十三条 以牟利为目的,制作、复制、出版、贩卖、传播淫秽物品的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处罚金;情节严重的,处三年以上十年以下有期徒刑,并处罚金;情节特别严重的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处罚金或者没收财产。

第三百六十四条 传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品,情节严重的,处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。

向不满十八周岁的未成年人传播淫秽物品的,从重处罚。

 

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》

第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

 


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